利率上浮10% (我现在房贷是基准利率上浮10％，还有必要转换成LPR浮动利率吗？)

从今天3月1日开始到8月31日期间，银行要喊我们回去“重签”房贷合同。

这次针对的是2019年10月8日以前签订房贷合同的贷款人，涉及存量房贷达到30万亿以上。

根据央行要求，我们的存量房贷要由以前的基准利率乘以一定的倍数，改为LPR加基点的模式。

这对每个正在还房贷的人来说，都是一个机会。

两个选择，浮动利率和固定利率。

固定利率是和以前你还款的利率一样，并且未来一直到还款结束都使用这个利率。

浮动利率是指你未来还款的利率，根据五年期lpr利率报价变动而变动。LPR上涨，你的还款利率就上涨，月还款就多了。LPR下降你的还款利率利率就下降，还的钱就少了。

假设有一个案例。2018年签的合同，房贷基准利率上浮10%。也就是实际执行利率是5.39%，贷款还有23年还完。

房贷基准利率是4.9%，如果上浮10%的话就是5.39%。

根据新规则，未来你可以选择要么是按照5.39%的固定利率，持续20年不变。

要么是改成浮动利率，也就是五年期LPR+加点，5.39%（现执行利率）-4.8%（2019年12月的5年期LPR）=0.59%，加点为0.59。所以你的浮动利率是前一年的5年期LPR+0.59%。

这样一来，只要未来的LPR小于4.8%你的转换浮动利率就是值得的。

假如2020年12月五年期LPR利率是4.7%，那你2021年的利率就是4.7%+0.59%，为5.29%，比原来降了0.1%。

大家的情况我都列在下面了，加点值可以自己看。

大家可以根据表格查自己的加点。

首先说明一下，是否转换跟你现在的基准利率上浮或者打折没有多大关系，关系比较大的就是未来的LPR是上涨还是下跌。

所以你认为LPR下跌的概率大就转换为浮动利率，如果你认为上涨的概率大就选择固定利率。

当前经济情况下，lpr下调是大概率的。一是世界经济整体都处于一个非常弱势的环境，日本欧洲都已经是负利率，美国连续三次预防性降息，而且3月马上还要降。中国的经济近期也面临较大的压力，所以接下来降息也是大概率事件。我认为五年内lpr利率都是一个下降的趋势。

周小川也提出中国可以尽量避免快速地进入负利率时代，中国的利率没有像发达国家那么低。这句话什么意思呢？是说利率下降是个趋势，中国会尽量降的慢一点。

所以如果你的贷款还剩五年，甚至十年，我都推荐你选择浮动利率。而且重定价周期记得选“一年一变”。

10年或20年后，LPR是上涨还是下跌？现在真的很难预测。

但是如果你的贷款还剩20年，我仍然推荐你选浮动利率，因为十年内利率下调是比较确定的。十年后货币在不断贬值，你的债务数值不变，但是实际的购买力已经下降了。

我们可以想一想，十年前，如果每月还2000块钱，是多大的压力，而今天还2000块钱压力就小很多。所以，即使那时候lpr上涨了，那我们前10年所享受的收益会大于10年后的付出。

有的银行已经发布公告，我们需要登录网上银行或者手机银行办理，例如中国银行。如果不明白怎么操作，可以给你贷款的银行打电话问一下，多问一句话不吃亏。